Score de Propensão de Quebra – O que é e como ele afeta a sua cobrança

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Em um mundo movido cada vez mais por big data, machine learning e inteligência artificial, já estamos acostumados a ver tudo sendo medido por algum tipo de score. No segmento de cobrança, principalmente dentro das grandes Assessorias de Cobrança, um tipo de score muito utilizado é o Score de Propensão de Quebra.

O Score de Propensão de Quebra é um calculo matemático que ajuda a determinar qual é a probabilidade de um inadimplente que fez um acordo vir a quebrar o mesmo. Geralmente as grandes Assessorias de Cobrança trabalham com uma margem de quebra prevista e são penalizadas pelos donos da carteira quando essa margem é ultrapassada. Dessa forma, ter a probabilidade de quebra de acordo sob controle é fundamental para o sucesso do negócio.

O que é um score?

Um score é uma avaliação estatística criada a partir de um modelo matemático que leva em consideração uma grande quantidade de informações para criar um nota – ou score – que serve para coisas como:

  • Ter um ranking do menor para o maior score
  • Saber qual é a probabilidade de algo ocorrer – calote, quebra, etc
  • Melhorar processos de tomada de decisão

Como funciona o score de propensão de quebra?

O Score de Propensão de Quebra utiliza dados do comportamento de uma pessoa diante de outros acordos e dados relacionados ao histórico dele no mercado para calcular – com base em dados do novo acordo proposto como valor total, quantidade de parcelas, valor das parcelas, etc – quais são as chances desse novo acordo vir a ser quebrado.

O ponto fundamental não apenas do Score de Quebra como de todo modelo de score é a quantidade e a qualidade dos dados utilizados como entrada na hora de construir o modelo. Geralmente as Assessorias de Cobrança preferem trabalhar com um score personalizado para a situação e realidade das carteiras dela.

Mas por que um inadimplente faz uma negociação e não paga a dívida?

Não vê valor ou não está preparado para voltar ao mercado

Um dos motivos que levam um inadimplente a não cumprir um acordo é quando ele não vê um valor real em negociar e pagar uma dívida ou não está pronto para voltar ao mercado. O Score de Propensão de Quebra não costuma capturar qual é o motivo da possível quebra do acordo, pois ele não trabalha com subjetividade e sim com dados para criar um modelo com base no comportamento prévio do inadimplente.

Não se atentou as datas de pagamento

Um segundo ponto que pode comprometer o resultado de uma negociação de débito e resultar em quebra de acordo é o devedor não se atentar as datas de pagamento. As vezes ele negocia a dívida, paga a primeira parcela e acaba literalmente se esquecendo das demais. Nesses casos é importante ter um sistema de alerta – uma boa régua de cobrança – que já lembre o devedor mesmo antes do vencimento que ele tem o débito em aberto.

Comprometeu uma parcela elevada da renda

Outro caso que pode ocorrer é o inadimplente ver que o acordo parece muito bom devido aos descontos dados e a possibilidade de voltar ao mercado como comprador e acabar não calculando direito o quanto está comprometendo da sua renda. Dependendo da quantidade e qualidade dos dados de entrada o score pode dizer para uma determinada carteira qual é o fator predominante na hora de quebrar o acordo. Nesse caso, se o principal fator for o valor elevado das parcelas já é possível tomar uma medida preventiva e evitar a quebra do acordo de pagamento.

Acreditam que vão renegociar sempre que desejarem

Existem ainda os devedores que pagam apenas a primeira parcela para voltarem ao mercado e não continuam quitando a dívida. Em alguns casos isso ocorre por ele acreditar que pode voltar a negociar a qualquer momento.

O Score de Propensão de Quebra, junto ao Score de Propensão de Pagamento e o |Score de Crédito formam um trio muito poderoso na hora de oferecer crédito, cobrar dívidas e calcular todos os riscos de realizar qualquer tipo de negociação.

SCORE DE PROPENSAO DE QUEBRA

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