A inadimplência ainda é um dos grandes problemas enfrentados pelas empresas, o que torna cada vez mais importante o desenvolvimento de boas políticas de crédito antes de fechar vendas com o consumidor. Para ajudar nessa tarefa, o score de crédito é indispensável.
Além de fornecer dados sobre o perfil de cada um, essa ferramenta auxilia na manutenção de taxas de juros mais baixas e ajuda os clientes a conquistarem melhores condições de pagamento — de acordo com o seu histórico — e outros benefícios durante a negociação.
Para explicar melhor como o score de crédito funciona, preparamos este post. Continue conosco e esclareça suas principais dúvidas sobre o assunto!
Direto ao ponto:
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação atribuída a cada consumidor. Baseado nos hábitos financeiros em relação ao pagamento de dívidas, ele ajuda a identificar se é seguro fechar contrato com o cliente.
As classificações e pontuações usadas variam de acordo com a empresa responsável pela análise dos dados e atribuição dos pontos.
Por outro lado, elas sempre vão mostrar qual é a probabilidade de um cliente se tornar inadimplente em um determinado período.
As informações do score podem indicar, por exemplo, que há 15% de chance de uma pessoa física ou jurídica deixar de cumprir suas obrigações financeiras em um período de 12 meses.
Afinal, como funciona o score de crédito?
As empresas especializadas que elaboram o score de crédito consideram diversos dados (atuais e antigos) sobre os consumidores, com a finalidade de traçar um perfil que corresponda a sua realidade financeira. Entre outras, são consideradas informações sobre:
- negativações em cadastros de inadimplentes;
- protestos de títulos;
- emissão de cheque sem fundos;
- protestos judiciais;
- ações judiciais de busca e apreensão;
- participações em falência ou em recuperação judicial de empresa;
- dados cadastrais.
Além disso, muitas empresas também consideram os dados positivos dos consumidores, como os pagamentos em dia e bons hábitos financeiros.
Todas essas variáveis são levadas em conta na hora de determinar o grupo de risco do cliente e os pontos do seu score de crédito.
Por que essa ferramenta é importante?
Para uma boa gestão empresarial, é fundamental ter controle das taxas de inadimplência. Para isso, uma das principais medidas que devem ser tomadas é criar uma estratégia para análise e concessão de crédito.
As informações obtidas por meio do score fazem parte da avaliação do comportamento do cliente e da sua atual situação financeira. A partir delas, é possível criar políticas de crédito considerando o grau de risco de cada consumidor.
Por fim, o score de crédito permite que a empresa tenha mais segurança na tomada de decisões sobre a concessão de crédito, apresentando mais dados para avaliar o perfil do cliente e entender o seu comportamento.
Como consultar o score de crédito de um cliente?
O score de crédito é calculado por empresas autorizadas e especializadas em análise de crédito.
Elas desenvolvem ferramentas específicas para examinar os dados dos consumidores e atribuir as pontuações.
Para ter acesso ao score de um cliente, você precisa contratar os serviços de uma empresa especializada. Além dessa informação, esse tipo de consulta também pode fornecer outros dados do consumidor, como:
- informações cadastrais (endereço, CEP, telefones, participações societárias etc.);
- negativações e protestos;
- histórico de consultas anteriores ao CPF ou CNPJ.
Existem diferentes tipos de serviços, por isso é importante encontrar uma empresa que possa apresentar uma solução completa, oferecendo todos os dados necessários para que você faça uma boa análise.
Como usar essa informação na análise de crédito?
O score não deve servir apenas como forma de conceder ou não o crédito para o consumidor. Essa ferramenta também é importante para o desenvolvimento de uma boa política, considerando os diferentes perfis de clientes e os grupos de risco.
Além disso, os dados fornecidos devem ser avaliados em conjunto com outras informações do cliente para determinar se a concessão de crédito é ou não viável.
Muitas vezes, um score baixo pode ser resultado de problemas específicos e já solucionados, como desemprego, ou até mesmo por uma inscrição indevida em cadastro de inadimplentes.
Para garantir uma boa análise de crédito é ideal que você considere também outros fatores e tenha ferramentas para ajudar nessa avaliação. Confira, a seguir, algumas dicas sobre como fazer isso.
Avalie o histórico do cliente
O histórico do cliente na sua empresa é uma das informações mais importantes na hora de fazer uma avaliação de crédito.
Analisar as atitudes dele em transações anteriores proporciona uma boa visão sobre como será o seu comportamento. É preciso avaliar fatores como:
- necessidade de cobrança para pagamento de débitos anteriores;
- valores das compras;
- parcelamentos realizados;
- cumprimento das obrigações no prazo.
Se o cliente tem um ótimo histórico, com um bom volume de compras e pagamentos sempre em dia, as chances de ele arcar com um novo compromisso são maiores, mesmo que o seu score não seja tão alto.
Por outro lado, se você já teve problemas em negociações anteriores e precisa fazer cobranças recorrentes para receber os valores devidos, um score alto provavelmente não é suficiente para garantir a segurança na concessão de crédito.
Como consequência, também é fundamental manter os cadastros dos clientes sempre atualizados, inclusive pedindo que eles verifiquem os seus dados regularmente, com a finalidade de incluir qualquer alteração.
Verifique a capacidade de pagamento do cliente
Outro ponto fundamental antes de conceder crédito é avaliar a capacidade de pagamento do cliente. Na hora de fazer e atualizar os cadastros dos clientes (inclusive com comprovantes de rendimentos), solicite documentos como:
- contracheques;
- extratos bancários;
- declaração do imposto de renda.
Os valores que serão quitados pelo cliente devem estar de acordo com os seus rendimentos. Caso contrário, ele terá dificuldades para cumprir os termos acordados e, provavelmente, ficará inadimplente.
Para ajudar em todas essas tarefas, vale a pena investir em softwares de gestão que tenham ferramentas para prever possíveis inadimplências.
Dessa forma, o score de crédito, acompanhado da verificação de outros fatores relacionados ao cliente, é fundamental para que você possa fazer uma análise completa dos riscos do negócio, garantindo mais segurança na concessão de crédito.
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