A consulta de score do CPF é um dos itens avaliatórios da análise de crédito e indica as chances de uma pessoa pagar suas dívidas nos próximos meses.
O uso dessa pontuação é fundamental para prevenir a inadimplência, proteger o caixa e selecionar o perfil de cliente ideal para o negócio.
Embora a maioria dos brasileiros conheça essa análise, poucos dominam seu sistema de cálculo e funcionamento, incluindo diversos gestores e empresários.
É fundamental para a pessoa física compreender o que aumenta seu score e como facilitar as aquisições de crédito. Para as empresas, esse entendimento ajuda a medir o risco e potencializa a inteligência de cada venda.
Preparamos um conteúdo completo abordando como funciona o sistema de pontuação do score, os principais tipos e detalhes que farão você aproveitar ao máximo essa ferramenta!
Direto ao ponto:
O que é o score de crédito?
Toda operação de crédito gera um grau de risco para a empresa que o concede, já que seus produtos ou serviços serão disponibilizados para o cliente mediante promessa de pagamento futuro.
Para minimizar os casos de inadimplência e fraudes, a maioria desses negócios agrega estratégias para avaliar a idoneidade do futuro consumidor, bem como sua probabilidade de quitar a dívida por completo. Um desses artifícios é a consulta de score de crédito.
Esse score é, basicamente, uma numeração atribuída a um mesmo grupo de pessoas, reunidas com base em suas características e histórico de crédito. É calculado por empresas especialistas do mercado, conhecidas como birôs de crédito.
Sua classificação é um número que varia de 0 a 1000, definido a partir de informações como a taxa de atraso de parcelas ou o risco geral que pessoas com determinado perfil oferecem para o sistema financeiro.
Quanto menor for a pontuação, maiores serão as chances do indivíduo atrasar pagamentos em certo período.
Todas as pessoas com CPF cadastrado possuem também um score. Caso não possua movimentação financeira significativa, ele provavelmente será próximo de 0.
Em razão disso, é recomendado associar a consulta de score a outros métodos de análise para liberação do crédito.
Não que seja errado se basear somente nela, mas a estratégia evita que empresa e clientes idôneos percam boas oportunidades de negócio.
Quais são os principais tipos de score?
Para facilitar a compreensão desse universo, iniciaremos diferenciando a pessoa a ser consultada. Neste sentido temos o:
Score CPF
É a associação mais comum quando mencionamos o termo consulta de score. Trata-se da análise da situação de pagamento de uma pessoa física, um indivíduo comum.
Para se chegar a uma pontuação de crédito condizente com sua realidade, são considerados fatores como idade, gênero, histórico de dívidas anteriores, cheques protestados etc.
Score CNPJ
O Score CNPJ é a pontuação atribuída às empresas. São considerados fatores extras em relação à consulta de score do CPF para a construção do número, como análise de relatórios, indicadores financeiros e a situação financeira dos sócios.
Esclarecidas essas diferenças, podemos partir para os tipos de score que podem ser extraídos tanto de pessoas físicas quanto de jurídicas. Entenda as diferenças existentes entre a consulta de score de crédito e de score de propensão de pagamentos.
Score de crédito
Neste sistema de cálculo, é possível avaliar a probabilidade de o cliente efetuar seus pagamentos em dia, baseando-se no seu comportamento com relação a uma ou mais dívidas anteriores que ele contraiu utilizando crédito.
Com ele, é possível saber, por exemplo, que 15% das pessoas com características semelhantes ao seu futuro cliente se tornarão inadimplentes dentro de um período de 12 meses.
A partir dessa informação, você pode optar por conceder ou negar o crédito, reduzir o limite ou o prazo, ajustar o número de parcelas ou fazer outras flexibilizações.
Score de propensão de pagamento
Como o próprio nome diz, essa consulta de score também avalia a propensão do pagamento, porém com base no comportamento de clientes que já contraíram qualquer tipo de dívida. Na plataforma da Assertiva, você o encontrará como Score Recupere.
Outro diferencial do score de propensão de pagamento é também indicar a probabilidade do indivíduo reagir positivamente a uma ação de cobrança.
Em outras palavras, essa consulta de score não indica se o cliente tem potencial para honrar a dívida, e sim o quanto está propenso a fechar um acordo e liquidar seus atrasos caso eles aconteçam.
Como é calculada a pontuação do score do CPF?
Muitos se perguntam como é feito o cálculo do score e se a pontuação é atribuída aleatoriamente ao consumidor.
Na verdade, o modelo utiliza diversos cálculos algorítmicos que traduzem dados em um sistema de pontuação classificatório.
São consideradas três categorias de informações no cálculo: dados cadastrais, histórico de pagamento nos últimos 5 anos e a busca por crédito no mercado.
Portanto, não basta pagar as contas em dia e ter o nome limpo para ter um bom score. Veja a seguir nove fatores que influenciam diretamente na pontuação:
- restrições no CPF: negativações nos órgãos de proteção ao crédito;
- idade do indivíduo: pessoas mais jovens recebem uma atribuição diferente no cálculo em relação àquelas com 40, 50 anos, teoricamente mais estabilizadas financeiramente;
- volume de utilização dos serviços financeiros: quanto maior o número de financiamentos e faturas pagas em dia, maiores as oportunidades de se apresentar como um bom pagador;
- número de consultas e pedidos de empréstimo: por outro lado, o excesso de consultas a um mesmo CPF e grande número de pedidos de empréstimos negados afetam negativamente o cálculo;
- dívidas pagas: acordos e refinanciamentos que foram cumpridos;
- Cadastro Positivo: histórico de outros pagamentos que o tomador do crédito efetuou em dia afetam positivamente no score;
- número de cartões de crédito: um consumidor que tenha mais de um cartão de crédito em seu nome e pague mais de 80% de suas faturas em dia tem sua pontuação elevada;
- volume de gastos: total em empréstimos, financiamentos e compras via cartão de crédito dos últimos 12 meses;
- percentual de pagamentos em dia: considerando empréstimos, financiamentos e fatura de cartão de crédito.
O que essa pontuação indica?
Cada birô de crédito pode utilizar uma escala numérica diferente, mas, no geral, a consulta de score retorna um resultado que varia de 0 a 1000.
Quanto mais próxima de 1000, maior a probabilidade do indivíduo honrar seus pagamentos de crédito ao longo dos próximos 12 meses.
Sendo 1000 uma probabilidade de adimplência próxima de 100%, uma pontuação de score abaixo de 500 pode representar alto risco para o concessor do crédito. As chances do cliente atrasar se tornam cada vez maiores.
Qual é o significado de um score positivo?
Partindo da ideia de que uma consulta de score retorna uma pontuação entre 0 e 1000, não há como afirmar que uma pessoa está com o score positivo e outra com o score negativo. É possível apenas ter uma pontuação baixa ou elevada.
No entanto, a expressão é bastante usada, possivelmente em função de uma associação com a lei do Cadastro Positivo.
Trata-se de um sistema que avalia o histórico de pagamentos do consumidor ao longo de sua vida financeira, incluindo suas contas de água, luz, telefone, entre outras.
Em um olhar superficial pode parecer que o sistema de score de crédito e o Cadastro Positivo são quase a mesma coisa, mas não.
Enquanto o primeiro assimila informações cadastrais e históricos de pagamento negativos do cliente, o segundo foca em seu bom comportamento financeiro com diversas entidades.
Como o Cadastro Positivo impacta a consulta de score do CPF?
Como já vimos em outro tópico, a pontuação do cadastro positivo pode ser um dos elementos que compõem o cálculo do score.
Até o ano de 2019 a inserção no sistema era opcional, acionada conforme a solicitação do indivíduo. Em 2020 a inserção no Cadastro Positivo se tornou automática, refletindo assertivamente na pontuação do score de grande parte dos brasileiros.
Com a mudança, pessoas não bancarizadas, com baixo histórico de contratação de empréstimos e poucas compras via cartão de crédito têm uma variável extra para aumentar seu score e participarem do mercado de crédito.
Ainda assim, a pessoa pode solicitar a exclusão do cadastro, se preferir.
Quais empresas podem consultar o score do CPF?
Qualquer empresa que venda produtos ou serviços a prazo pode fazer a consulta de score do CPF ou CNPJ de seus clientes.
Sendo assim, empresas de varejo, telefonia, TV a cabo, comércio, bancos, financeiras e prestadores de serviço podem contratar o serviço.
Só não é permitido que pessoas físicas consultem as informações cadastrais e score de outros consumidores.
O serviço fica disponível somente para quem deseja consultar o próprio score ou para negócios que necessitem da informação para proteger o seu setor de crédito e suas finanças.
Quando fazer a consulta de score?
Um dos objetivos da gestão empresarial é manter o equilíbrio entre eficiência operacional e os gastos necessários para otimizá-la.
A consulta de score é o ponto de partida para quem deseja manter seus índices de inadimplência em valores aceitáveis.
Seu uso em conjunto com o score de propensão de pagamento é uma alternativa bastante eficaz para mensurar os riscos de cada concessão.
Elenque as regras de utilização desses modelos na política de crédito, mas tenha em mente: a consulta de crédito é essencial para conhecer melhor o seu perfil de cliente, vender a prazo, de forma justa, para as duas partes e evitar surpresas desagradáveis no fluxo de caixa.
Quer fazer mais com a consulta de score? Confira dicas no nosso #AssertivaExplica:
LGPD: é legal consultar o CPF de terceiros?
Como mencionamos, a consulta de score do CPF é um serviço disponível somente para empresas.
A chegada da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), no entanto, gerou receio de infringir a legislação e gerar complicações quanto à exploração de dados pessoais ou sensíveis, principalmente em pequenas e médias empresas.
Como especialistas em coleta e tratamento de dados, podemos dizer que sim, é totalmente legal realizar a consulta ao CPF ou mesmo a pesquisar dados para localização e manutenção cadastral de clientes.
Isso porque essas rotinas estão inseridas dentro de duas hipóteses legais da LGPD, que é a de proteção ao crédito e de legítimo interesse.
Em outras palavras, a consulta de score do CPF tem o intuito de proteger as finanças da empresa, honrar a execução de um contrato entre duas partes e fortalecer o mercado de crédito em geral. Logo, pode ser realizada.
Como proteção extra, é importante realizar suas pesquisas por meio de plataformas idôneas, que estejam em conformidade com esses e outros pontos da legislação de proteção de dados.
A observância de normas internacionais de segurança da informação também são diferenciais relevantes.
Onde consultar o score do CPF?
O Score é uma pontuação que depende de informações confidenciais sobre a movimentação financeira de empresa e indivíduos.
Por conta disso, a consulta desse dado só pode ser feita por meio de ferramentas autorizadas e especializadas em coleta e tratamento de dados.
Esse serviço é geralmente disponibilizado pelos birôs de crédito, contratado dentro de um pacote com um ou mais serviços.
Ao escolher a empresa, fique atento a detalhes como qualidade da base cadastral, preço por consulta e a possibilidade de gerar relatórios de crédito gerenciais dentro da plataforma online.
Aqui, na Assertiva, você pode fazer suas consultas de crédito através do Assertiva Crédito Mix, com uma gama de serviços e análises em uma única tela.
Você ainda pode complementar a utilização da análise de crédito com o Assertiva Localize, que permite localizar dados de clientes com diferentes chaves de busca, além de disponibilizar o score de propensão de pagamentos em suas pesquisas.
