Confiar só em cadastros negativos é uma prática antiga. Por isso, as decisões de crédito exigem agilidade e segurança.
A utilização do Cadastro Positivo oferece uma visão mais completa e atualizada do perfil financeiro de consumidores e empresas, permitindo que decisões de crédito sejam baseadas em comportamentos reais de pagamento, e não apenas em inadimplências passadas.
Assim, neste artigo, vamos entender em profundidade como consultar e analisar clientes por meio do Cadastro Positivo, e por que essa ferramenta é essencial para empresas que desejam crescer com segurança.
O que é Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o histórico de pagamentos de pessoas físicas e jurídicas.
Diferente do modelo tradicional, que considera apenas inadimplências, o Cadastro Positivo também registra os pagamentos feitos em dia. Ele funciona como um verdadeiro “currículo financeiro” do consumidor.
Desde a alteração da Lei 12.414/2011 pela Lei Complementar 166/2019, a inclusão de consumidores passou a ser automática, dispensando a autorização prévia. Isso possibilitou um aumento significativo no volume de dados, tornando o Cadastro Positivo uma das principais ferramentas para análise de crédito no Brasil.
Os birôs de crédito autorizados pelo Banco Central são os responsáveis por armazenar e disponibilizar essas informações.
Diferença entre Cadastro Positivo e Negativo
Enquanto o Cadastro Negativo mostra só inadimplências, o Positivo traz uma visão completa do comportamento financeiro.
Com ele, é possível verificar não apenas se a pessoa deixou de pagar uma conta, mas também se costuma pagar em dia suas obrigações.
Essa diferença é fundamental para que as empresas consigam separar maus pagadores de quem teve um problema pontual. Além disso, consumidores sem histórico bancário podem usar o Cadastro Positivo para comprovar boa conduta e conseguir financiamentos mais justos.
Benefícios do Cadastro Positivo para Empresas
Para as empresas, o Cadastro Positivo representa uma evolução significativa na forma de analisar riscos. Com um panorama mais completo, é possível reduzir a inadimplência, identificar clientes com bom potencial de pagamento e oferecer condições comerciais mais atrativas para bons pagadores.
Outro benefício é a possibilidade de ampliar a base de clientes, incluindo pessoas anteriormente excluídas do mercado de crédito por falta de informação.
O Cadastro Positivo permite uma análise preditiva mais precisa, identificando comportamentos financeiros saudáveis mesmo entre consumidores não bancarizados. Isso contribui para aumentar as vendas e criar relacionamentos de longo prazo.
Como Consultar o Cadastro Positivo dos Clientes
Saber como consultar o Cadastro Positivo é um processo simples, mas que exige atenção aos requisitos legais. Primeiramente, a empresa deve estar cadastrada junto a um dos birôs de crédito autorizados pelo Banco Central. É necessário, ainda, garantir que o consumidor esteja ciente da consulta e autorize o uso de suas informações.
Depois disso, basta utilizar as plataformas digitais oferecidas pelos birôs, informando dados básicos do cliente, como nome, CPF ou CNPJ. O relatório gerado trará detalhes sobre o comportamento de pagamento, pontuação de crédito (score), histórico de dívidas e indicadores como índice de pontualidade e solicitações recentes de crédito.
Análise das Informações Disponíveis
Os dados fornecidos pelo Cadastro Positivo vão muito além da pontuação de crédito. Eles revelam, por exemplo, se o cliente tem o hábito de pagar contas com pontualidade, se houve atrasos recentes, quantos contratos de crédito possui em aberto e o tipo dessas operações.
Também é possível acessar indicadores complementares, como o comportamento de gastos e a relação com o mercado.
Essas informações são fundamentais para uma análise de risco mais sofisticada. Um cliente com score baixo, mas histórico recente de pagamentos em dia, pode ser menos arriscado que outro com pontuação alta e comportamento instável.
Critérios Essenciais na Avaliação de Clientes com Cadastro Positivo
Na hora de avaliar um cliente a partir do Cadastro Positivo, alguns critérios devem ser considerados com mais atenção. Um deles é o nível de pontualidade dos pagamentos, que mostra se o cliente costuma cumprir suas obrigações dentro do prazo.
Também é importante observar a quantidade de créditos ativos e a frequência de solicitações de crédito, que podem indicar excesso de compromissos ou comportamento de risco.
Outro ponto relevante é a diversificação das fontes de pagamento. Clientes que mantêm regularidade em contas de consumo (como água, luz e telefone) e créditos parcelados costumam apresentar maior estabilidade financeira.
Empresas devem ainda ficar atentas às mudanças de comportamento ao longo do tempo, pois variações abruptas podem indicar instabilidade ou necessidade de revisão da estratégia comercial.
Como Integrar o Cadastro Positivo nas Decisões de Crédito
A integração do Cadastro Positivo à política de crédito da empresa deve ser feita com planejamento.
O primeiro passo é treinar a equipe para interpretar corretamente os dados fornecidos pelos relatórios. Depois disso, é necessário estabelecer critérios claros para concessão de crédito com base nessas informações, definindo perfis de risco aceitáveis e condições personalizadas.
O uso de ferramentas automatizadas, como APIs de consulta e relatórios inteligentes, também pode facilitar a tomada de decisão. Isso permite cruzar dados do Cadastro Positivo com outras fontes internas, criando uma visão 360º do cliente. O resultado é uma análise mais assertiva, com menos subjetividade e maior poder preditivo.
Desafios e Cuidados na Utilização do Cadastro Positivo
Apesar dos benefícios, o uso do Cadastro Positivo exige cuidados. A lei exige a proteção de dados sensíveis. Por isso, as empresas devem garantir seu uso apenas dentro dos limites legais.
Além disso, erros ou desatualizações no cadastro podem comprometer a análise, tornando essencial o uso de fontes confiáveis e atualizadas.
Outro desafio é o preconceito automatizado. Perfis com menor renda ou histórico limitado podem ser penalizados injustamente se os dados forem mal interpretados. Por isso, a interpretação humana continua sendo fundamental, especialmente em casos limítrofes.
O Cadastro Positivo deve ser usado como um aliado da análise, não como seu substituto.
Conclusão
Usar o Cadastro Positivo como ferramenta estratégica é essencial para empresas que buscam crescer com segurança e reduzir riscos.
A análise do comportamento financeiro traz mais clareza ao processo. Isso permite uma concessão de crédito justa e compatível com cada cliente.
A Crédito Mix 360 oferece soluções completas para que sua empresa aproveite ao máximo o potencial do Cadastro Positivo. Entre em contato com nossos especialistas e descubra como transformar dados em estratégia para vender mais e melhor.
É hora de deixar para trás os métodos ultrapassados e investir em uma análise de crédito mais inteligente e eficiente!
