Empresas que costumam calcular limite de crédito baseando-se apenas na renda do cliente podem colocar a operação em risco. O recurso é uma maneira de proteger a capacidade financeira e manter o negócio competitivo. Para isso, entretanto, é preciso definir precisamente quanto cada consumidor pode pagar.
Então, como é calculado o limite de crédito? Quais fatores considerar ao definir um perfil de risco e fazer a concessão de crédito? Como conter a inadimplência sem perder vendas?
Apesar de não existir fórmula mágica, com boas técnicas — e uma pitada de coragem — é possível ofertar um valor de crédito que seja seguro tanto para você quanto para seus consumidores.
Acompanhe o artigo a seguir e entenda definitivamente como conceder limites de crédito para pessoas físicas e jurídicas!
O que é limite de crédito?
O limite de crédito é o valor máximo que uma instituição financeira ou empresa permite que um cliente utilize em compras, empréstimos ou financiamentos.
É uma forma de facilitar transações e promover vendas, ao mesmo tempo em que controla o risco de inadimplência.
Qual a importância de calcular corretamente o limite de crédito?
Calcular corretamente o limite de crédito é vital para a saúde financeira da empresa. Um limite inadequado pode levar a problemas sérios.
Se o limite for muito alto, o risco de inadimplência aumenta. Por outro lado, um limite muito baixo pode restringir o crescimento das vendas e frustrar clientes.
Portanto, encontrar o equilíbrio é essencial para maximizar as oportunidades de negócio enquanto se minimiza o risco.
Porque é importante diferenciar os clientes novos dos clientes tradicionais
Diferenciar clientes novos dos tradicionais é uma prática crucial no cálculo do limite de crédito. Clientes novos apresentam um risco maior.
Sem um histórico confiável, é difícil prever seu comportamento de pagamento. Por essa razão, limites mais conservadores são recomendados inicialmente.
Clientes tradicionais, por sua vez, têm um histórico estabelecido que pode ser analisado para ajustes no limite de crédito, refletindo sua confiabilidade e comportamento passado.
Quais fatores influenciam o cálculo do limite de crédito?
Vários fatores devem ser considerados ao calcular o limite de crédito, incluindo:
- Histórico de pagamentos: analisar como o cliente tem se comportado em relação a dívidas passadas.
- Renda ou faturamento: avaliar a capacidade financeira do cliente para honrar compromissos.
- Perfil de crédito: consultar informações de agências de crédito para obter uma visão mais detalhada.
- Relação com a empresa: considerar o tempo de relacionamento e a confiança estabelecida.
- Situação econômica: considerar o cenário econômico atual e possíveis impactos no comportamento de pagamento.
Cada um desses fatores contribui para uma análise mais precisa e equilibrada.
Como calcular o limite de crédito de pessoas físicas
Para calcular o limite de crédito de pessoas físicas, siga alguns passos básicos. Avalie a renda mensal do cliente.
Em geral, o limite de crédito pode ser uma porcentagem dessa renda, geralmente entre 20% e 30%.
Considere também o histórico de crédito. Clientes com bom histórico podem ter um limite maior. Use informações de agências de crédito para complementar a análise.
Como calcular o limite de crédito de empresas
Calcular o limite de crédito de empresas envolve uma análise mais complexa. Examine o faturamento anual da empresa.
Limites de crédito empresariais geralmente são uma porcentagem do faturamento, variando conforme o setor e a saúde financeira da empresa.
Analise balanços e demonstrativos financeiros. Isso ajuda a entender a lucratividade e a capacidade de pagamento. Considere o tempo de atividade da empresa no mercado, pois negócios mais estabelecidos tendem a ser mais confiáveis.
Palavra do especialista: “A análise de crédito pode alavancar uma empresa, mas uma análise inadequada pode trazer riscos. Já vi casos extremos de análises muito frouxas e análises muito rígidas, que podem estourar na inadimplência ou travar o crescimento da empresa. Além da análise na entrada, é fundamental fazer a manutenção contínua da carteira para identificar mudanças no comportamento do cliente e ajustar o limite de crédito e as condições de pagamento conforme necessário.” Hederson Albertini possui uma extensa experiência no mercado de crédito e na área de vendas. Ele é sócio-fundador e CEO da Assertiva Soluções e preside a Associação Nacional dos Birôs de Informação (ANBI). Fonte: Webinar – Concessão de crédito: como otimizar esse processo?
Avalie o consumidor com base nos C’s do crédito
Independentemente do segmento e tamanho da empresa, tenha em mente que a concessão de crédito será influenciada por dois fatores básicos: as informações do cliente e a vivência do profissional responsável.
Os C’s do crédito entram na jogada como um facilitador dessa dupla, pois parametrizam as informações solicitadas nas fichas cadastrais e direcionam os critérios de avaliação do analista.
Tem quem utilize apenas 4. Outros preferem estender a avaliação para até 6 critérios. Vamos considerar aqui a metodologia clássica, que utiliza 5 C’s, ok?
Caráter
A medida serve para levantar as características e dados do cliente. Em resumo, trata-se do comprometimento ético de honrar compromissos. Essa avaliação parte da ficha cadastral e levantamentos de informações em sistemas de consulta.
Para pessoas jurídicas é preciso considerar alguns critérios extras, como tempo de atuação no mercado, sua estrutura e sistema de gestão. Uma empresa familiar com menos de 2 anos deve ter um limite de crédito diferente de uma de capital aberto com 30 anos de atuação, e assim por diante.
Capacidade
É a avaliação das condições financeiras do cliente, se tem casa própria e veículos em seu nome. Nessa fase é feita a comprovação de renda, verificação de empréstimos contraídos etc.
O conceito é o mesmo para conceder e calcular o limite de crédito empresarial. Neste caso é preciso considerar o volume de vendas, capacidade técnica e grau de endividamento.
Estude também a fatia de mercado (market share) que o cliente ocupa, se impostos e obrigações trabalhistas estão em dia, entre outros.
Colateral
Nessa etapa são quantificadas as garantias que o cliente pode oferecer para cobrir o valor de crédito ofertado. A aprovação do limite pode ser atrelada à presença de um fiador, avalista ou da avaliação do patrimônio líquido da pessoa jurídica.
Outra forma de garantia — caso o resultado da avaliação não seja favorável — é estipular um valor de entrada como critério de aprovação. A prática ajuda a proteger parte do capital e reduz as chances de fraude.
Condições
Aqui podemos mensurar a probabilidade do cliente efetuar pagamentos na data durante o período de empréstimo ou término das parcelas.
Para as pessoas físicas é analisado o tempo de serviço, profissão e estabilidade de emprego. No caso das empresas clientes, é recomendada uma análise financeira completa, verificando inclusive sua concentração de faturamento e relação com fornecedores.
Comportamento
Como o seu cliente vive? Possui vínculos familiares, relacionamento estável, filhos? Quais as chances dele ser um golpista, mesmo tendo uma ficha cadastral adequada e boa pontuação nos birôs de crédito?
É por essas e outras que a avaliação de crédito precisa se basear também no cadastro positivo do cliente, acessando seu histórico de pagamento a serviços essenciais e crediários. O serviço também verifica o histórico de pessoas jurídicas.
Existem ferramentas ou serviços que ajudam no cálculo do limite de crédito?
Sim, diversas ferramentas e serviços especializados podem facilitar esse processo. Um exemplo é o Assertiva Crédito Mix.
O Assertiva Crédito Mix oferece uma análise completa e integrada, combinando informações de diversas fontes para fornecer uma visão detalhada do risco de crédito. Ele permite que você visualize dados financeiros, comportamentais e históricos de forma unificada.
Essa ferramenta oferece relatórios detalhados e insights valiosos para ajudar na tomada de decisões.
Em resumo, calcular o limite de crédito corretamente é essencial para a saúde financeira da empresa e a satisfação do cliente. Utilizando ferramentas como o Assertiva Crédito Mix e considerando diversos fatores, você pode tomar decisões basadas em dados confiáveis e seguros. Cliquei aqui e peça agora mesmo uma demonstração gratuita do Assertiva Crédito Mix.
