Um antigo conhecido método de pagamento com uma roupagem muito mais moderna e com uma cara globalizada. É assim que podemos começar a falar do BNPL ou Buy Now, Pay Later!
Entenda o que realmente interessa para o seu negócio sobre esse meio de pagamento que veio trazer novas perspectivas para o universo de concessão de crédito e relacionamento com clientes!
O que é e como funciona o Buy Now Pay Later?
Buy Now, Pay Later ou, trazendo para o bom português, Compre Agora, Pague Depois é um método de pagamento que consiste basicamente em um modelo mais flexível de parcelamento das compras no comércio eletrônico.
Com ele, ainda que sem um limite de crédito liberado por uma loja ou instituição bancária, é possível realizar compras a prazo em um e-commerce utilizando boletos, cartão de crédito e até PIX como formas de quitar esse valor.
Essa análise de crédito tem seu resultado gerado em questão de segundos graças a modelos de Inteligência Artificial, bem como outras técnicas preditivas, que ajudam a liberar a venda rapidamente para o cliente.
Esse mecanismo que fica por trás dessas compras é comumente desenvolvido e oferecido por FinTechs. Assim, o comerciante pode plugar sua página de compra (checkout) às soluções dessas empresas e oferecer aos seus clientes essa facilidade e uma maior diversificação dos meios de pagamento.
Cada loja online pode escolher quais formatos de Buy Now Pay Later deseja disponibilizar aos seus clientes de acordo também as possibilidades oferecidas pela Fintech parceira. Por exemplo, existem modelos em que se pode optar por receber um percentual do valor no ato da compra e dividir as demais parcelas.
Com a alta do comércio eletrônico, o BNPL passou a ser uma estratégia para incentivar vendas e uma ótima forma de consumidores adquirirem bens de consumo, principalmente no setor varejista.
Diferente de outros países, a cultura de parcelamento já é uma grande aliada do povo brasileiro. Porém, o modelo Buy Now, Pay Later já se mostrou bastante popular também em um contexto global.
Segundo o Relatório anual da WorldPay, em 2022 o BNPL ficou com uma fatia de 5%, das transações do e-commerce global. Para 2023, a expectativa é que esse número chegue a 9% do total de gastos com e-commerce.
Como os consumidores se beneficiam do BNPL
Os consumidores pouco a pouco passam a perceber cada vez mais valor nessa forma de pagamento a prazo que ajudou a elevar os índices de compras do comércio eletrônico durante a pandemia de COVID-19. A partir disso, essa popularização gerou diversas percepções e vantagens para o consumidor final.
Flexibilidade de pagamento
O BNPL é um método de pagamento que engloba várias outras soluções, como boletos, cartão de crédito e até PIX. Por essa razão, ele se torna bastante atrativo pela possibilidade de combinar essas formas de pagamento conforme for conveniente para o cliente.
Acesso facilitado ao crédito
Um dos aspectos que mais tornam essa solução uma alternativa que populariza a compra entre pessoas de diversos perfis econômicos é que o cliente não precisa ter relacionamento ou vínculo com instituições financeiras para efetuar compras com esse método de pagamento.
Isso significa que, sem uma conta bancária ou cartão de crédito, é possível realizar compras a prazo. Esse fato é extremamente relevante quando observamos que mesmo com a alta tecnologia e a popularização dos bancos digitais, em 2022 o índice de desbancarizados entre a população adulta é representativo, totalizando 16%.
Agilidade e otimização de limite bancário
Seja para realização de um crediário ou para confecção de um cartão de crédito, a análise de crédito e a liberação de um limite costumam exigir mais tempo. Com o BNPL a análise é realizada em segundos e a compra é liberada rapidamente.
Além disso, nem sempre o consumidor possui limite suficiente para realizar uma compra em seu cartão. Com a facilidade do Buy Now Pay Later essa preocupação não é necessária, tendo a operação liberada independentemente do saldo em cartão.
Maior controle financeiro
Como o modelo lembra muito o velho crediário, a percepção do valor devido nas parcelas e até a escolha de como quitá-lo nas demais parcelas é um atrativo também para o controle das finanças.
Existem algumas soluções, inclusive, nas quais é possível programar o pagamento das parcelas via PIX, minimizando esquecimentos e também dá ao consumidor a sensação de controle sobre o seu dinheiro e orçamento.
Como os varejistas se beneficiam do Buy Now Pay Later
Recebimento do valor total no ato da compra e isenção no processo cobrança
No geral, alguns contratos com as Fintechs parceiras possibilitam o recebimento do valor na sua totalidade, independentemente do parcelamento que o cliente escolher. Isso é excelente para previsibilidade do fluxo de caixa e da minimização de riscos de inadimplência.
E por falar nisso, outro diferencial bastante atrativo é que em casos de não pagamento por parte do cliente, alguns contratos com Fintechs podem prever que a própria empresa parceira deve se encarregar de todo o processo de cobrança, isentando o varejista de custos operacionais extras direcionados a isso.
Aumento do volume de vendas e dos micro-momentos de consumo
Agregando mais uma forma de pagamento, as empresas ampliam as possibilidades de consumo para os seus clientes. Dessa forma, há maior potencial de aumento das vendas.
Inclusive, esse é um recurso importante para aproveitar micro-momentos de consumo, que podem ser definidos como aqueles instantes de alta percepção de valor e de necessidade. Assim, o cliente não precisa esperar sua fatura virar para obter mais limite e ter uma maior margem na fatura para parcelamento, por exemplo.
Crescimento de ticket médio
Principalmente com a possibilidade de pagar parte do valor no ato da compra e parcelar o restante, o lojista que opta pelo BNPL pode se beneficiar de um aumento no ticket médio das compras.
Afinal, com maior poder de parcelamento, sem depender de um cartão de crédito, o cliente pode colocar mais produtos em seu carrinho ou fazer compras de itens de maior valor.
Diferença entre Buy Now Pay Later, cartão de crédito e crediário
Até o momento, você já deve ter percebido muitas nuances entre Buy Now Pay Later, cartão de crédito e crediário, mas simplificaremos com um resumo:
Primeiro é importante lembrar que o BNPL engloba também outros métodos de pagamento. Ao optar por ele, você pode incluir opções de parcelamento via cartão ou boleto, por exemplo.
Nos outros métodos você precisa escolher entre uma ou outra opção de parcelamento, sendo essas, em sua maioria, mais inflexíveis quanto a opções de entrada, por exemplo.
Diferente do crediário e do cartão, a avaliação de crédito é ágil e possibilita quase que a compra imediata do item, sem necessidade de períodos de espera para aprovação de um limite.
E por fim, com o BNPL a liberação de um limite de crédito não exige a existência de um relacionamento prévio com lojas e instituições bancárias como no cartão e no crediário.
Desvantagens do modelo Buy Now Pay Later para empresas
Para não dizer que tudo são flores, vamos trazer também os contra-pontos que devem ser considerados no seu negócio ao adotar o Buy Now Pay Later como forma de pagamento.
A principal questão que deve ser considerada são as taxas de contrato e de serviços inerentes à adoção dessa forma de pagamento. O que ocorre é que como a liberação desse serviço está atrelado à atuação de algumas fintechs, é preciso ficar atento se, percentualmente, a conta fechará positivamente entre esse contrato, taxas de serviços e o número de vendas realizado via esse meio de pagamento.
Outro ponto importante a ser considerado é o risco de fraudes e do crescimento da inadimplência financeira. Sem estudar muito bem o que seu parceiro tem a oferecer, como funciona o repasse das vendas e as condições em casos de inadimplência, você pode transformar uma facilidade para o seu cliente em um mau negócio para a sua empresa.
Caso queira saber mais sobre como controlar a inadimplência na sua empresa, leia mais aqui.
Perspectivas e tendências para o futuro do modelo BNPL no Brasil
O sistema de pagamento de Buy Now Pay Later traz números crescentes e tende a movimentar ainda mais o comércio eletrônico nos próximos anos, consolidando sua posição perante a um dos meios de pagamento mais usuais, como o cartão de crédito.
No entanto, como toda nova tecnologia, a novidade impõe desafios e amplia margem para novas práticas de fraudes, por exemplo.
Para evitar descontrole da inadimplência e o aumento de golpes, é importante que os lojistas considerem atrelar essa facilidade a soluções que, assim como necessidade de liberação do crédito, sejam ágeis também na checagem cadastral dos seus clientes.
Uma das soluções mais cotadas para realizar esse processo de forma ágil e tão potente quanto aos sistemas de concessão rápida de crédito, são as de tecnologia de biometria facial.
Outro ponto importante ao adicionar um novo meio de pagamento é considerar a sua política de crédito. Cada meio de pagamento gera um ônus e um bônus. Assim, considere o seu modelo de negócio, o perfil e preferência de seus clientes e os riscos que você está disposto a correr antes de aplicar um novo meio de pagamento.
Para ajudar você, a Assertiva desenvolveu um material sobre como construir uma política de crédito. Dessa forma, você poderá fazer um raio-x no seu negócio, aproveitar melhores oportunidades e saber se já é o momento de adotar um novo meio de pagamento como o Buy Now Pay Later.
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