Apesar de oscilações, as taxas de endividamento da população brasileira mantêm-se em níveis alarmantes para o mercado há décadas. Na prática, isso significa para as empresas que o histórico financeiro dos seus clientes torna-se parâmetro fundamental para diversos tipos de análises.
É preciso, então, que empresas que busquem uma situação financeira sólida criem ou fortaleçam suas políticas de análise de crédito e atuem para que a inadimplência não afete sua operação e não aumente o risco de crédito de suas vendas.
A melhor maneira de fazer isso é estabelecer, nas políticas de crédito, dispositivos que permitam a realização de avaliação financeira por meio de consultas ao histórico financeiro de clientes e de fornecedores. Mas, afinal, do que se trata esse processo e como fazer isso?
É o que veremos a seguir. Continue conosco!
O que é histórico financeiro de clientes e fornecedores?
O histórico financeiro é um registro completo de todas as transações financeiras realizadas por um indivíduo, seja ele um cliente (geralmente uma pessoa física), que adquira ou adquire serviços do interessado, ou um fornecedor (geralmente uma pessoa jurídica), que fornece insumos, serviços ou produtos para a empresa em questão.
Este registro inclui informações sobre pagamentos anteriores, créditos concedidos, saldos pendentes, padrões de pagamento e qualquer outra transação financeira relevante.
Em linhas gerais, um histórico financeiro contém as seguintes informações:
- Pessoas Físicas: renda presumida, índice de relacionamento com o mercado, participações em empresas, informações das restrições financeiras, score com cadastro positivo, informações de ações judiciais e alerta de identidade;
- Pessoas Jurídicas: informações de ações judiciais, participações em outras empresas, risco e limite de crédito, quadro societário e faturamento presumido.
Como a concessão de crédito é uma atividade em que se presume o pagamento futuro de valores, é preciso entender se a pessoa ou empresa que receberá o crédito tem histórico de boa pagadora ou comportamento que leve à inadimplência.
Por que as empresas devem consultar o histórico financeiro dos clientes e fornecedores?
A consulta ao histórico financeiro de seus clientes e fornecedores é um aspecto que faz parte de toda estratégia financeira de uma empresa que tenha a concessão de crédito ou vendas a prazo dentro de seu escopo de atuação.
De maneira geral, o principal motivo para esse tipo de consulta é a prevenção contra alguns tipos de riscos. Alguns deles são:
- Inadimplência: a consulta de negativação ajuda a identificar clientes com histórico de inadimplência, evitando perdas financeiras e protegendo o fluxo de caixa da empresa;
- Golpes: verificar o histórico financeiro ajuda a identificar empresas ou pessoas que tentam aplicar golpes, garantindo a segurança da empresa;
- Problemas financeiros: saber se um cliente ou fornecedor está enfrentando dificuldades financeiras permite tomar medidas preventivas, como ajustar prazos de pagamento ou buscar alternativas.
Além disso, consultar o histórico financeiro também faz parte de ações que visam a um melhor planejamento estratégico da empresa. Por exemplo, analisar o histórico financeiro de fornecedores pode indicar tendências do mercado, auxiliando a empresa a se preparar para mudanças e tomar decisões estratégicas.
Como acessar um histórico financeiro de um cliente?
Uma das maneiras mais comuns que existem para acessar um histórico financeiro é por meio do Registrato, um serviço do Banco Central que reúne todas as movimentações feitas por um CPF no meio bancário. No entanto, essa consulta só pode ser feita a partir do CPF do próprio usuário.
Outros métodos de consulta se referem a sistemas financeiros específicos, porém essas operações devem ser realizadas sempre com o consentimento do cliente ou do fornecedor em questão, pois se trata de um conjunto de informações sensíveis (ver próxima seção, sobre segurança de dados).
O Assertiva Crédito Mix, por exemplo, é uma dessas ferramentas disponíveis hoje no mercado — e é uma das mais completas, trazendo uma série de relatórios e bases de dados muito úteis para o processo de análise de crédito:
- Alerta de identidade: cruza dados cadastrais com informações fornecidas e verifica possíveis casos de fraudes;
- Ações judiciais: verifica se existem ações judiciais em nome da pessoa consultada (executiva cível, executiva fiscal da Justiça Federal e de busca e apreensão de bens);
- Gasto estimado: realiza um cálculo estimativo sobre os gastos mensais que a pessoa consultada tem em itens básicos, como energia, água, gás, moradia, transporte, educação, saúde e telefonia;
- Pendências financeiras: informações sobre as possíveis restrições financeiras que a pessoa consultada possui, referentes a dívidas passadas e não pagas;
- Telefones vinculados: números de telefone que foram sendo fornecidos e vinculados aos dados da pessoa consultada, conforme foram acontecendo as movimentações.
O Assertiva Crédito Mix também oferece exibição de dados e relatórios sobre pessoas jurídicas (consulta pelo CNPJ), uma vez que é possível obter histórico financeiro de fornecedores, por exemplo. Alguns casos são:
- Score de crédito 3 e 12 meses: pontuação retornada a partir de dados do mercado, como relacionamento financeiro, pagamentos de pendências em dia, histórico de dívidas, dados cadastrais e probabilidade de inadimplência nos próximos 3 e 12 meses;
- Participações dos sócios: informações completas sobre o quadro societário da empresa, incluindo informações financeiras de cada um dos sócios, como scores, pendências e ações judiciais;
- Status Receita Federal Online: informações sobre o status dessa empresa junto a RF e a última data consultada.
Palavra do especialista: “Cada empresa tem seu DNA, sua forma de tratar o cliente, e isso deve ser considerado ao definir estratégias de cobrança. Segmentar a base de clientes é fundamental. Não podemos tratar todos os clientes da mesma forma. Precisamos entender o histórico e a rentabilidade de cada cliente.” Eduardo Tambellini – Especialista em Risco com foco em Cobrança e Recuperação de Crédito. Autor dos livros Histórias de Cobrança e O Mercado de Crédito e Recuperação de Crédito. Fonte: Webinar – Cobrar ou recuperar um cliente?
Como manter o registro financeiro de clientes atualizado e seguro?
Conforme pontuamos anteriormente, todos os dados referentes a uma pessoa — especialmente os financeiros — são considerados dados sensíveis, e por isso necessitam de abordagem e tratamento especiais, conforme a lei vigente.
No caso, essas informações estão protegidas conforme a regulamentação atual sobre privacidade e proteção de dados, que é a nossa LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados).
Dessa maneira, é necessário que todas as instituições que, de alguma forma, têm acesso, manipulam, utilizam e armazenam esses dados, precisam fazê-lo de maneira transparente e de acordo com essa legislação.
Conclusão
Agora que conhecemos uma boa parte do processo de consulta e análise do histórico financeiro de um cliente, que tal voltarmos um pouco a falar do Assertiva Crédito Mix?
Já vimos que essa ferramenta é super completa e oferece vários tipos de relatórios de crédito e exibição de dados. Ela também permite ter acesso, por exemplo, a informações como Scores PF e PJ, renda e faturamento presumidos, participações em empresas, e até mesmo a uma verificação se a pessoa é ou não falecida!
Ou seja: o Assertiva Crédito Mix é a plataforma completa para que você consiga visualizar o histórico financeiro dos seus clientes. Cliquei e solicite agora mesmo uma demonstração gratuita!
