A inadimplência financeira infelizmente é um problema comum com o qual a maioria das empresas têm que lidar. Segundo pesquisa da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), o número de inadimplentes no Brasil atingiu a maior marca desde 2010.
Geralmente, o desemprego e as crises econômicas são as situações que mais afetam o orçamento das famílias brasileiras e, com isso, também acaba afetando as empresas que não recebem os pagamentos, principalmente as de micro e pequeno porte.
No conteúdo a seguir, explicamos mais sobre a inadimplência financeira e como isso pode trazer consequências para o seu negócio. Boa leitura!
O que é inadimplência financeira?
Inadimplência financeira ocorre quando a pessoa ou empresa tem contas vencidas ou atrasadas. Alguém que deixa de pagar suas contas em dia, mesmo que atrase um dia somente, é considerado inadimplente.
Quais as consequências de ser inadimplente?
A principal consequência da inadimplência financeira refere-se à restrição de crédito. Conforme a situação vai se estendendo e a dívida não é quitada, a pessoa acaba correndo o risco de ter o nome negativado e com a dívida mais alta por conta dos juros.
Após alguns dias desse atraso, é comum o credor (banco ou financeira) notificar o cliente e informar um novo prazo para pagamento. Caso não ocorra o pagamento após a notificação, o CPF pode ser registrado nos serviços de proteção de crédito.
Conhecido popularmente como “nome sujo”, a pessoa que tem o nome negativo tem dificuldades para realizar solicitações financeiras, como cartão de crédito, empréstimo, financiamento, entre outros, já que essa negativação pode indicar um risco maior para essa operação financeira.
Outra consequência está relacionada ao endividamento, uma vez que a pessoa não paga o débito, juros continuam incidindo sobre a dívida, gerando uma grande bola de neve, tornando uma dívida cada vez maior e sendo incompatível com o seu orçamento financeiro.
Qual o perfil do consumidor inadimplente?
Em questão de classificação, temos 4 tipos de consumidores inadimplentes:
Viciado
Este tipo não costuma ter problemas financeiros, porém, inconscientemente ou por falta de organização, atrasa o pagamento de contas. Normalmente, o inadimplente viciado paga já na primeira cobrança ou quando percebe o atraso.
Ocasional
Esse tipo de perfil busca sempre manter as contas em dia, pois cobranças costumam irritá-lo. Porém, devido a alguma razão pontual, acaba tornando-se inadimplente. Assim, o devedor se sente injustiçado e humilhado, afinal, é cuidadoso com as contas.
Negligente
O devedor negligente é o devedor comum, ou seja, não tem uma vida financeira organizada, não se planeja e esquece de pagar as contas. Nesses casos, as negociações costumam ser mais complexas e incisivas, para lembrar o devedor de honrar seus compromissos.
Mau Pagador
O perfil mau pagador é o mais difícil de lidar. Isso porque esse devedor está acostumado com cobranças e não se preocupa em honrar o pagamento, muito menos de ter o nome sujo. Geralmente, a empresa precisa recorrer a cobranças por meios jurídicos para tentar receber.
Quais razões levam à inadimplência de clientes?
A inadimplência no Brasil já atingiu um nível histórico. São mais de 67,9 milhões de brasileiros que atrasam as contas e dificultam a manutenção de um bom fluxo de caixa empresarial. Listamos alguns fatores que podem levar à inadimplência:
Redução de renda
Quando há uma redução na renda da pessoa e ela não tem um fundo de reserva, acabe sendo inevitável que esse cliente tenha que priorizar certas dívidas em detrimento de outras.
Falta de planejamento
Outro motivo da inadimplência é que muitos brasileiros ainda não entenderam a importância da educação financeira, logo, não realizam um bom planejamento.
Acesso ao crédito
Os parcelamentos sem juros no cartão de crédito enchem os olhos dos brasileiros, porém, com o acúmulo de prestações, há o endividamento a longo prazo. Sem um planejamento financeiro e com diversas parcelas a pagar, fica difícil quitar as dívidas.
Quais os problemas que a inadimplência financeira traz para sua empresa?
Independentemente dos motivos para que um pagamento não seja realizado, a inadimplência financeira acaba prejudicando principalmente as micro e pequenas empresas, que não costumam ter uma reserva tão alta para cobrir esse déficit.
Isso impacta o fluxo de caixa da empresa, que, sem receber, também precisa começar a analisar suas próprias contas e definir o que é prioridade e o que precisará ser renegociado — o que pode começar a gerar uma bola de neve.
Quando um pagamento não é realizado no prazo combinado, e isso acaba se tornando constante entre vários clientes, o empresário pode ter dificuldades para pagar as despesas básicas, como aluguel, folha de pagamento dos colaboradores, aquisição de equipamentos e matérias-primas, entre outras.
Sem recursos para comprar matérias-primas, as encomendas de outros clientes podem atrasar, e isso pode afetar diretamente o relacionamento entre a empresa e o consumidor, que pode até querer trocar de fornecedor se não for atendido prontamente.
Além disso, o atraso na folha de pagamento pode deixar os colaboradores desmotivados e a níveis de estresse bem elevados, forçando muitos a pedirem demissão.
Resumidamente, podemos citar os seguintes problemas:
- Dificuldade para pagar as despesas da organização, como aluguel, folha de pagamento, aquisição de matérias-primas;
- Controle ruim do fluxo de caixa;
- Atraso nas entregas devido a falta de matérias-primas;
- Dificuldade no relacionamento com os clientes;
- Comprometimento da saúde financeira da empresa;
- Colaboradores desmotivados, em caso de atraso no salário;
- Falta de previsão do fluxo de caixa.
Como saber se um cliente está inadimplente?
A inadimplência financeira pode gerar uma bola de neve não só para os clientes, mas também para as empresas que não souberem realizar uma gestão eficiente. Diante disso, torna-se essencial para as organizações antecipar possíveis situações de risco, ou seja, identificar o histórico dos clientes.
Nesse caso, é possível contar com a tecnologia. O Crédito Mix é uma plataforma de análise de crédito que tem como objetivo aumentar a segurança das vendas a prazo, financiamentos ou empréstimos.
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O que diz a Lei do Superendividamento?
A Lei federal n. 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, entrou em vigor em julho e refere-se somente a pessoas físicas. O objetivo é oferecer uma solução para consumidores que não conseguem mais pagar as parcelas dos seus empréstimos.
Nesse caso, o superendividamento é definido como a impossibilidade manifesta de o consumidor pessoa natural, de boa-fé, pagar a totalidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e vincendas, sem comprometer seu mínimo existencial, nos termos da regulamentação. (Art. 54-A § 1º),
Basicamente, a partir dessa lei, é possível solicitar a renegociação no tribunal da Justiça do seu estado, onde será realizado um plano de pagamento de no máximo cinco anos para que seja quitada a dívida.
A lei especifica que o tipo de dívida apta a se enquadrar na lei são operações de crédito, compras parceladas e contas de consumo. Não estão inclusos financiamento de imóveis, empréstimos com garantia real ou compras de itens de luxo.
A principal vantagem da Lei do Superendividamento consiste no fato de que o inadimplente não precisa escolher mais qual a dívida a quitar.
É possível incluir todos os débitos no mesmo plano de pagamento, dessa forma, diminui o impasse financeiro e psicológico da pessoa que paga uma dívida e não tem dinheiro para pagar as demais.
Como combater a inadimplência financeira no seu negócio?
A inadimplência financeira é o principal inimigo de qualquer negócio, afetando empresas de todos os segmentos e portes. Por isso, é importante criar estratégias para lidar com esse problema, a fim de não comprometer a saúde financeira da organização.
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