A inadimplência ainda é um dos grandes problemas enfrentados pelas empresas, o que torna cada vez mais importante o desenvolvimento de boas políticas de crédito antes de fechar vendas com o consumidor. Para ajudar nessa tarefa, o score de crédito é indispensável.
O score de crédito é uma ferramenta essencial para empresários e pessoas do setor financeiro de empresas interessadas em avaliar o histórico de crédito de um cliente. Este indicador, que varia entre 0 e 1000 pontos, reflete a capacidade de pagamento e o comportamento financeiro do indivíduo.
Entender como funciona a pontuação de crédito pode ser fundamental para tomar decisões assertivas na concessão de crédito e na análise de risco dos clientes. Neste artigo, vamos explorar mais sobre esse conceito e sua importância no contexto empresarial.
O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação numérica que representa a probabilidade de um indivíduo pagar suas contas em dia. Ele é calculado com base no histórico de crédito do cliente, que inclui informações como empréstimos anteriores, pagamentos de contas, nível de endividamento e outras informações financeiras.
As instituições financeiras, credores e empresas que vendem a prazo usam o score de crédito para avaliar o risco de conceder crédito a um indivíduo. Um score de crédito mais alto indica um risco menor para o credor, enquanto um score de crédito mais baixo indica um risco maior.
As informações da pontuação de crédito podem indicar, por exemplo, que há 15% de chance de uma pessoa física ou jurídica deixar de cumprir suas obrigações financeiras em um período de 12 meses.
Como é calculado o score de crédito?
As empresas especializadas que elaboram o score de crédito consideram diversos dados (atuais e antigos) sobre os consumidores, com a finalidade de traçar um perfil que corresponda a sua realidade financeira. Entre outras, são consideradas informações sobre:
- negativações em cadastros de inadimplentes;
- protestos de títulos;
- emissão de cheque sem fundos;
- protestos judiciais;
- ações judiciais de busca e apreensão;
- participações em falência ou em recuperação judicial de empresa;
- dados cadastrais.
Além disso, muitas empresas também consideram os dados positivos dos consumidores, como os pagamentos em dia e bons hábitos financeiros.
Todas essas variáveis são levadas em conta na hora de determinar o grupo de risco do cliente e os pontos do seu score de crédito.
A seguir, vamos conhecer alguns fatores que influenciam essa pontuação de crédito:
1. Histórico de pagamento
O histórico de pagamento é o fator mais significativo na determinação do score de crédito. Representa aproximadamente 35% do score total. Ele rastreia se as obrigações de crédito foram cumpridas a tempo. Pagamentos atrasados ou inadimplências têm um impacto negativo no score de crédito.
2. Utilização de crédito
Compreendendo cerca de 30% do score de crédito, a utilização de crédito avalia o montante da dívida atual em relação ao limite de crédito disponível. Uma alta utilização de crédito pode indicar que a entidade está próxima de ser superendividada, o que pode levar a uma pontuação de crédito mais baixa.
3. Duração do histórico de crédito
Este fator, que compõe cerca de 15% do score total, avalia a duração do histórico de crédito. Um histórico de crédito mais longo pode ser benéfico para o score de crédito, por fornecer mais dados sobre o comportamento de pagamento do indivíduo ou empresa.
4. Novo crédito
Representando cerca de 10% do score de crédito, esse fator avalia a quantidade de novas contas ou consultas de crédito recentes. A abertura de várias novas contas de crédito em um curto período pode ser vista como um indicador de risco financeiro aumentado.
5. Mix de crédito
Os últimos 10% do score de crédito são baseados no mix de crédito, que avalia a diversidade dos tipos de crédito que uma entidade possui, incluindo cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e hipotecas. Um mix de crédito diversificado pode melhorar o score de crédito.
Por que essa ferramenta é importante?
Para uma boa gestão empresarial, é fundamental ter controle das taxas de inadimplência. Para isso, uma das principais medidas que devem ser tomadas é criar uma estratégia para análise e concessão de crédito.
As informações obtidas por meio do score fazem parte da avaliação do comportamento do cliente e da sua atual situação financeira. A partir delas, é possível criar políticas de crédito considerando o grau de risco de cada consumidor.
Por fim, a pontuação de crédito permite que a empresa tenha mais segurança na tomada de decisões sobre a concessão de crédito, apresentando mais dados para avaliar o perfil do cliente e entender o seu comportamento.
Como consultar o score de crédito de um cliente?
O score de crédito é calculado por empresas autorizadas e especializadas em análise de crédito.
Elas desenvolvem ferramentas específicas para examinar os dados dos consumidores e atribuir as pontuações.
Para ter acesso à pontuação de crédito de um cliente, você precisa contratar os serviços de uma empresa especializada. Além dessa informação, esse tipo de consulta também pode fornecer outros dados do consumidor, como:
- informações cadastrais (endereço, CEP, telefones, participações societárias etc.);
- negativações e protestos;
- histórico de consultas anteriores ao CPF ou CNPJ.
Existem diferentes tipos de serviços, por isso é importante encontrar uma empresa que possa apresentar uma solução completa, oferecendo todos os dados necessários para que você faça uma boa análise.
Como usar essa informação na análise de crédito?
O score não deve servir apenas como forma de conceder ou não o crédito para o consumidor. Essa ferramenta também é importante para o desenvolvimento de uma boa política, considerando os diferentes perfis de clientes e os grupos de risco.
Além disso, os dados fornecidos devem ser avaliados em conjunto com outras informações do cliente para determinar se a concessão de crédito é ou não viável.
Muitas vezes, uma pontuação baixa pode ser resultado de problemas específicos e já solucionados, como desemprego, ou até mesmo por uma inscrição indevida em cadastro de inadimplentes.
Para garantir uma boa análise de crédito é ideal que você considere também outros fatores e tenha ferramentas para ajudar nessa avaliação. Confira, a seguir, algumas dicas sobre como fazer isso.
Avalie o histórico do cliente
O histórico do cliente na sua empresa é uma das informações mais importantes na hora de fazer uma avaliação de crédito.
Analisar as atitudes dele em transações anteriores proporciona uma boa visão sobre como será o seu comportamento. É preciso avaliar fatores como:
- necessidade de cobrança para pagamento de débitos anteriores;
- valores das compras;
- parcelamentos realizados;
- cumprimento das obrigações no prazo.
Se o cliente tem um ótimo histórico, com um bom volume de compras e pagamentos sempre em dia, as chances de ele arcar com um novo compromisso são maiores, mesmo que o seu score não seja tão alto.
Por outro lado, se você já teve problemas em negociações anteriores e precisa fazer cobranças recorrentes para receber os valores devidos, uma pontuação alta provavelmente não é suficiente para garantir a segurança na concessão de crédito.
Como consequência, também é fundamental manter os cadastros dos clientes sempre atualizados, inclusive pedindo que eles verifiquem os seus dados regularmente, com a finalidade de incluir qualquer alteração.
Verifique a capacidade de pagamento do cliente
Outro ponto fundamental antes de conceder crédito é avaliar a capacidade de pagamento do cliente. Na hora de fazer e atualizar os cadastros dos clientes (inclusive com comprovantes de rendimentos), solicite documentos como:
- contracheques;
- extratos bancários;
- declaração do imposto de renda.
Os valores que serão quitados pelo cliente devem estar de acordo com os seus rendimentos. Caso contrário, ele terá dificuldades para cumprir os termos acordados e, provavelmente, ficará inadimplente.
Para ajudar em todas essas tarefas, vale a pena investir em softwares de gestão que tenham ferramentas para prever possíveis inadimplências.
Dessa forma, o score de crédito, acompanhado da verificação de outros fatores relacionados ao cliente, é fundamental para que você possa fazer uma análise completa dos riscos do negócio, garantindo mais segurança na concessão de crédito.
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