Consulta de crédito: tudo o que você precisa saber sobre o assunto

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Quando alguém faz uma compra parcelada, é comum a empresa solicitar alguns dados e até a indicação de algum contato para ter certeza de que essa é uma decisão acertada. A consulta de crédito é a maior ferramenta que você tem para evitar a inadimplência e garantir que as dívidas feitas sejam pagas.

Apesar disso, muitos empresários ainda ignoram a importância de consultar o crédito do cliente.

Outros acreditam que essa medida deve ser adotada somente em situações excepcionais, em caso de compras de valor alto. Será mesmo?

Neste post, vamos explicar os principais detalhes sobre esse assunto, inclusive apresentando o que é o score de crédito, quais são os benefícios da consulta e como executá-la. Confira!

Qual é a importância da consulta de crédito para empresas?

O objetivo de analisar o crédito de um cliente antes de conceder a possibilidade de pagamento parcelado é garantir que a compra será paga.

O funcionamento de qualquer negócio depende da quantidade de dinheiro que entra (pelas vendas) e sai (com as compras necessárias). Garantir o equilíbrio nessa movimentação é essencial para a continuidade da empresa.

É aí que se mostra a importância da consulta de crédito para empresas. Ela assinala o potencial de determinado comprador de ficar inadimplente a partir do seu histórico. Com base nesses dados, tem a oportunidade de tomar a decisão mais acertada e se prevenir contra atrasos no pagamento.

Por meio da consulta, é possível saber também se o cliente tem algum débito em aberto com outras empresas — o que indica um sinal vermelho, que requer atenção. Portanto, essa estratégia é fundamental para impedir que o setor de cobrança entre em ação e também para manter as finanças equilibradas.

Afinal, a inadimplência causa ausência de saldo no caixa, isto é, de dinheiro para pagar as contas do dia a dia, como compra de materiais, remuneração de fornecedores e folha de pagamento dos colaboradores. Porém, a importância dessa prática ainda vai além.

Ela é um instrumento para impedir que sua empresa seja vítima de uma fraude ou de um golpe. Assim, se houver alguma inconsistência nos dados, automaticamente a equipe barra a concessão do crédito e evita a ocorrência de prejuízos significativos para o seu negócio.

Perceba que, diante desse contexto, fica claro que consultar o crédito é uma forma de evitar a inadimplência, ter uma boa gestão financeira e assegurar uma lucratividade mais alta no fim do mês.

Com o tempo, você também passa a compreender o perfil do comprador e pode alinhar as suas políticas de cobrança ao que é necessário.

Por exemplo: se você observar que determinado cliente tende a atrasar os pagamentos por esquecimento, pode informá-lo sempre um dia antes do vencimento para que ele pague o boleto em dia. Assim, você complementa a ferramenta de consulta com uma política eficiente e adequada à realidade do seu negócio.

O que é score de crédito?

O score de crédito é um dos principais dados obtidos ao fazer uma consulta do histórico de pagamentos do cliente. Esse indicador assinala o nível de segurança que sua empresa tem ao fazer negócios com determinado comprador. Porém, o que ele representa na prática?

Ele é uma pontuação derivada dos hábitos de pagamento e do relacionamento que o indivíduo tem com diversas empresas do mercado de crédito.

O score vai de 0 a 1000 pontos. Quanto mais alto for, maior será a probabilidade de quitação no vencimento. Portanto, esse indicador constrói uma reputação para a pessoa física ou jurídica.

Todos os brasileiros que já fizeram compras parceladas — inclusive por cartão de crédito — ou realizaram empréstimos têm um score definido, e esse número é levado em consideração pelas empresas na hora de consultar o histórico de consumo. Por ser um resumo da situação financeira de uma pessoa ou empresa, são consideradas diferentes variáveis, como:

  • índice de negociações;
  • faixas de atraso;
  • valor de prejuízo no mercado;
  • pagamento de dívidas com desconto;
  • restrições no nome do cliente.

Devido à sua importância, o score de crédito é utilizado em diferentes países como forma de analisar a viabilidade da transação, que pode ser de financiamento, emissão de cartões, compras parceladas, empréstimos e outras. No Brasil, esse também é um instrumento importante para empresários e comerciantes terem segurança na hora de vender a prazo.

Consulta de score

consulta de score pode ocorrer de duas maneiras. O modelo unitário é aquele em que a pessoa física analisa seu CPF, por exemplo. Já o formato em escala é adotado pelas empresas, que precisam dessa ferramenta para conceder crédito para potenciais vendas. Por isso, neste post abordamos a segunda alternativa.

Nesse caso, a própria empresa realiza essa análise a partir de uma plataforma contratada de um bureau de crédito, como a da Assertiva.

As informações do cliente estão inseridas em bancos de dados de empresas de crédito. Ao fazer a consulta, você tem acesso ao histórico de registros comerciais do indivíduo, que inclui:

  • inadimplência;
  • emissão de cheques sem fundo;
  • protestos judiciais;
  • ações de busca e apreensão;
  • participação em recuperação judicial ou falência de empresas, entre outras informações.

Além disso, há informações sobre dados cadastrais (como CEP), as restritivas e o histórico de consultas anteriores. Uma ferramenta completa ainda fornecerá outros dados, como:

  • inconsistências nas informações e possibilidade de fraudes;
  • identificação de pessoa falecida;
  • estimativa de gastos mensais do comprador;
  • limite de crédito sugerido a partir da análise econômica e financeira;
  • score dos últimos 12 meses e dos 3 meses anteriores;
  • status da Receita Federal;
  • telefones vinculados ao cliente conforme suas movimentações para fazer uma cobrança precisa, quando necessário.

Com todos esses dados em mãos, você protege seu negócio na hora de conceder o crédito. Ao mesmo tempo, evita perder oportunidades de venda e traça um plano ou uma linha de crédito mais condizente com o perfil do cliente.

Por exemplo: se ele tem um bom histórico de pagamentos, mas está com sua situação financeira comprometida no momento devido a vários parcelamentos, é possível pensar em uma alternativa de longo prazo.

Por sua vez, se o cliente apresenta atrasos frequentes, é melhor oferecer descontos para o pagamento à vista ou a quitação antecipada das parcelas.

Score de pagamento

Sua empresa também pode trabalhar com o score de pagamento, que identifica a propensão de um cliente de quitar suas dívidas. Essa pontuação é determinada por meio de algoritmos de inteligência artificial com base em um modelo estatístico predeterminado.

Na prática, o que acontece é o mapeamento do comportamento do consumidor com a identificação de quem é inadimplente e dos clientes com maior dificuldade de cumprir os compromissos da nova dívida.

Essa informação é repassada por meio de um sistema que apresenta os resultados cadastrais pela consulta do CPF do cliente. Com isso, você tem um processo dinâmico e preciso para o setor de cobrança.

Quais são os benefícios da consulta de crédito?

A análise do histórico de pagamento tem como objetivo garantir que sua empresa faça bons negócios e receba por todas as vendas parceladas, sem implicar problemas financeiros ou prejuízos para o caixa. Nesse contexto, outras vantagens são obtidas, como as que listamos em seguida.

Identificação dos maus pagadores

As pessoas que têm bom histórico de crédito podem passar por problemas e começar a atrasar os pagamentos. Já os inadimplentes são capazes de gerar boas oportunidades ao sair da situação difícil.

Com a consulta de crédito, você analisa o comportamento dos clientes com o passar do tempo e identifica qualquer operação negativa, seja de um bom pagador que está em dificuldades, seja do mau que reincide nos atrasos. A partir disso, sua empresa pode adotar medidas protetivas, como reavaliar as condições de venda e o limite de crédito.

Lembre-se de que aqui está incluída a possibilidade de premiar os bons pagadores. Aqueles que já adquiriram algum produto ou serviço e mantêm um histórico positivo podem receber um brinde ou condições de pagamento facilitadas. Aproveite que é comum ao comprador solicitar algum desconto ou parcelamento e atrele essa vantagem à manutenção do histórico positivo.

Detecção de situação do CPF ou do CNPJ

A consulta de crédito tem como finalidade identificar a situação do CPF ou CNPJ do cliente. As informações são atualizadas e confiáveis. Por isso, permitem tomar decisões acertadas para melhorar a qualidade do crediário e das vendas realizadas.

Simultaneamente, você conhece o perfil do seu comprador. Ao fazer a análise e verificar que o nome da pessoa física ou jurídica está inserido no sistema de proteção ao crédito, você tem a oportunidade de saber onde a dívida foi contraída e o valor do débito.

Com essa informação em mãos, pode decidir se essa é uma situação pontual e passível de ser contornada por meio de uma condição diferenciada, por exemplo, ou se é melhor negar o crédito.

Esse é o caso de uma pessoa que tem bom histórico de pagamentos, mas atrasou a parcela do carro uma ou duas vezes.

Esse contexto indica que o atraso foi algo pontual e que um alerta antes do vencimento ou a oferta de um desconto de 5% ou 10% para a quitação antecipada das parcelas pode evitar que a situação se repita.

Aumento das vendas

A consulta de crédito gera boas oportunidades. A partir delas, você identifica quais clientes são mais rentáveis para melhorar as condições de compra e os benefícios ofertados. Esse instrumento contribui para a fidelização dos consumidores que optam por adquirir no seu estabelecimento, e não na concorrência.

Construção de relacionamentos saudáveis com o cliente

A consulta de crédito realizada a cada compra do consumidor permite antecipar problemas e situações desagradáveis, que gerarão cobranças.

Um exemplo é a inadimplência. Ao evitar essa situação, você ajuda seus clientes, porque muitos desconhecem as dívidas que têm e seus nomes são incluídos na lista de devedores por esquecimento ou displicência.

Quer saber como isso pode acontecer? Por exemplo, pela mudança de endereço. Ao trocar de CEP e esquecer de informar ao estabelecimento, as cobranças podem ser inviabilizadas, a depender dos dados de contato que o empresário tem.

E qual é o resultado? As dívidas chegam ao endereço errado, acumulam-se e o cliente se torna um mau pagador, mesmo que isso não seja proposital.

Percebe como há diferentes situações a serem superadas? É por isso que o ideal é ser parceiro do cliente, e nunca vê-lo como uma ameaça às finanças do seu negócio. Um mau pagador pode ser recuperado, enquanto o bom é capaz de atrasar o pagamento.

Da mesma forma, alguém pode ter passado por uma situação pontual por esquecimento ou devido a uma crise específica.

Cabe ao setor de cobranças da sua empresa fazer a consulta de crédito, analisar as diferentes variáveis e, então, determinar o melhor caminho a seguir. Essa decisão deve ser embasada nas políticas definidas no negócio. Assim, fica mais fácil saber o que fazer nas mais variadas situações.

Quais são as principais aplicações da consulta de crédito?

A consulta de crédito é uma ferramenta com aplicações variadas. Ela deve ser utilizada sempre que algum tipo de crédito for concedido. No entanto, é comum pensar que isso se restringe somente a empréstimos e vendas a prazo, certo?

Saiba que sua visão está equivocada. Existem muitos outros casos que demandam o uso desse instrumento.

Quer saber quais são eles para oferecer mais segurança para sua empresa e aproveitar o máximo de oportunidades que surgirem? Então, confira a seguir.

Aprovação de locatários em imobiliárias

A relação entre locador, locatário e imobiliária é de longo prazo — pelo menos, 12 meses. Aprovar o aluguel para um mau pagador é um risco grande, já que a empresa pode ter um prejuízo significativo. Porém, a consulta de crédito traz outros benefícios nesse caso.

Ao fazer a análise, é fácil verificar o perfil do cliente e seu histórico de consumo para encontrar imóveis que se ajustem às suas necessidades.

Tenha em mente que muitas pessoas desejam um imóvel irreal, com um valor mais alto do que aquele que podem pagar. Cabe ao corretor analisar as possibilidades e, educadamente, recomendar locações mais condizentes com os hábitos de consumo e orçamento do locatário.

Lembre-se ainda de fazer a consulta de crédito do fiador, quando existir. Ele será o responsável pelos pagamentos, caso o locatário deixe de efetuá-los no vencimento. Por isso, é fundamental se certificar de que ele também é um bom pagador.

Vendas a prazo no varejo

A aplicação mais comum dessa ferramenta é no segmento de varejo. A consulta de nome sujo é fundamental para evitar a inadimplência e potenciais fraudes ou golpes. Quando o indivíduo está nessa lista, indica que há pendências financeiras e que é uma má ideia conceder crédito a ele.

É importante destacar que a verificação de nome sujo é uma das abrangidas pela consulta de crédito.

Ao fazer essa análise com diferentes informações, você evita problemas com o financeiro ao tomar decisões embasadas em dados, como os de cadastro do seu estabelecimento, aqueles dos órgãos de proteção ao crédito e o histórico de compra do consumidor.

Locação de imóveis com seguro-fiança

O seguro-fiança é utilizado quando o potencial locatário não tem fiador. Nesse caso, ele paga um valor predeterminado — entre duas e três vezes o montante referente a um mês — por uma apólice de seguro. Se essa alternativa não for acionada, o contratante pode ter seu dinheiro de volta, a depender do contrato firmado.

O que isso tem a ver com a consulta de crédito? Simples: o seguro-fiança costuma ser pago em 12 vezes para facilitar o pagamento e sua renovação.

Apesar de existir uma análise feita pelo banco ao qual a seguradora está atrelada, vale a pena fazer essa verificação para diminuir os riscos da operação.

Concessão de financiamentos e empréstimos

A pessoa que precisa de dinheiro rápido ou deseja comprar um bem de valor alto e não tem a quantia necessária costuma recorrer aos empréstimos e aos financiamentos. Essas modalidades são bastante comuns, mas exigem uma análise de crédito aprofundada para evitar prejuízos.

O objetivo é verificar a capacidade do cliente de honrar os pagamentos e estabelecer um relacionamento de longo prazo. Conforme a dívida é paga, podem ser oferecidas novas condições e linhas de crédito diferenciadas, que atenderão às necessidades do consumidor.

Fechamento de consórcios

Essa é uma modalidade na qual é firmado um contrato com o cliente a partir da escolha de uma carta de crédito.

O consumidor define o valor total do bem e as condições de pagamento a partir das alternativas previamente definidas. O pagamento é feito mensalmente e parte da ideia de economia colaborativa.

Isso significa que a inadimplência de um participante prejudica todos os outros. Nessa hora, consultar o crédito se torna indispensável, já que reduz as chances de risco nesse tipo de transação.

Sendo assim, a consulta de crédito pode ser utilizada em todos os tipos de negócio que envolvam riscos na negociação. Isso abrange a maioria das empresas, já que elas dependem de vendas e do pagamento em dia para equilibrar sua situação financeira.

Como consultar o seu consumidor?

A consulta ao consumidor depende dos dados de um bureau de crédito, empresa especializada que diagnostica e analisa o risco de vender ou emprestar dinheiro para determinado indivíduo. O processo é realizado por CPF ou CNPJ.

No entanto, é preciso ir além. Apenas fazer a consulta sem ter uma estratégia definida é uma atitude arriscada e pode implicar custos elevados. O ideal é adotar boas práticas para implementar uma análise acertada. Confira as principais a partir de agora!

Identifique a natureza do negócio

As transações têm características diversas. Primeiramente, elas podem ser de crédito ou de financiamento.

A primeira acontece quando há a cessão de uma quantia específica para que a pessoa ou empresa use como desejar. A segunda é quando o montante é concedido para a compra de um bem específico, como casa ou carro.

Além disso, dentro dessas categorias há outras variações. O financiamento de um terreno, por exemplo, costuma ser mais seguro que o de um veículo, porque o primeiro pode ser tomado como garantia, enquanto o segundo tende a perder valor.

Verifique o perfil do usuário que deseja o crédito

As informações de perfil são compostas por diferentes variáveis, como score de crédito, a própria consulta, a validação dos dados cadastrais, o acompanhamento de atualizações e outras. Todas elas indicam quais condições são as melhores para o usuário.

Com uma ferramenta adequada, você recebe alertas de identidade e de óbito, em caso de inconsistências, e o Índice de Relacionamento no Mercado, que demonstra a relação dos clientes a partir de suas movimentações e pesquisas específicas.

Outra informação relevante é o gasto estimado, que assinala os valores já empregados mensalmente com água, luz, moradia, gás, educação, transporte, telefone/internet e saúde.

Use ferramentas complementares

A consulta de crédito é a ação mais rápida e simples para decidir sobre a concessão de valores. Por meio dela, você descobre débitos e pendências financeiras, além do score do consumidor e da propensão de pagamentos. Porém, vale a pena utilizar outros instrumentos, como:

  • validação de dados cadastrais: confirma as informações do consumidor e fortalece a análise de crédito;
  • comprovação de renda: reforça o salário do consumidor e outras fontes de recebimento. É importante complementar com outras variáveis, como indicação de empregadores, participação em empresas, local onde mora e Imposto de Renda;
  • comprometimento da renda: permite saber qual é a capacidade de pagamento do comprador. O ideal é que esse índice fique entre 20% e 30%;
  • acompanhamento contínuo: possibilita identificar mudanças de comportamento, nos status de inadimplência e até nos dados cadastrais para evitar imprevistos.

Dentro desse escopo, vale a pena contratar uma ferramenta completa, que permita a análise de pessoas físicas e jurídicas. As informações são basicamente as mesmas, mas, no segundo caso, estão relacionadas à situação da empresa. Por isso, são apresentados dados referentes a:

  • ações judiciais;
  • risco de crédito PJ;
  • faturamento presumido;
  • quadro social com informações de crédito e dados cadastrais dos sócios;
  • gasto estimado;
  • limite de crédito.

Crédito Mix é uma plataforma indicada para ambas as análises e traz todas as informações listadas neste post. O acesso é feito de forma online e você ainda pode verificar outras soluções para aumentar a garantia das transações realizadas no seu negócio.

Assim, fica claro que a consulta de crédito é uma atividade relevante e que diminui os riscos de inadimplência.

Porém, ela traz vários outros benefícios, que vão da construção de um relacionamento saudável com o cliente até a possibilidade de evitar golpes e fraudes. Ao adotar essa prática, você terá mais chance de sucesso nas transações e seu negócio fará operações muito mais direcionadas.

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