Se você procura uma fórmula única, exata, para elaborar a política de crédito da sua empresa, infelizmente precisa rever seus conceitos.
Isso porque o desenvolvimento desse tipo de documento é uma atividade que envolve diversas variáveis, exigindo que cada organização, de acordo com seu perfil, estabeleça critérios condizentes com a realidade em que atuam e com as perspectivas futuras.
Mas não se desespere. Essa missão não é impossível e vamos ajudar você! A seguir, confira um passo a passo com todas as informações importantes para elaborar a política de crédito ideal!
O que é política de crédito?
Antes de entrar na questão sobre o melhor roteiro para elaborar a política de crédito, é importante deixar bem claro pelo que ela é responsável.
Vamos lá: a política de crédito é o conjunto de critérios que a empresa utiliza para emprestar seus recursos para um cliente.
Ou seja, ela é a responsável por equilibrar os objetivos de lucro da empresa com as necessidades do cliente. Isso porque, ao mesmo tempo que mantém um portfólio sólido de crédito, também concede o empréstimo com ajuste de risco e satisfaz as expectativas da pessoa que necessita de auxílio financeiro.
Por esse motivo a política de crédito é de grande relevância para a vida financeira do negócio, pois minimiza o risco de inadimplência, assim como tem o direcionamento de quais passos seguir em cada situação.
Como a política de crédito pode impactar as finanças da minha empresa?
Uma política de crédito bem estruturada pode impactar positivamente as finanças da sua empresa.
Ao definir critérios claros para a concessão de crédito, você reduz o risco de inadimplência. Isso significa que apenas clientes com boa capacidade financeira terão acesso a prazos maiores.
Além disso, uma política de crédito sólida aumenta a confiança dos clientes. Eles sabem o que esperar e se sentem mais seguros ao fazer negócios com sua empresa.
Por outro lado, sem uma política de crédito adequada, sua empresa pode enfrentar graves problemas financeiros. A inadimplência pode aumentar, afetando o fluxo de caixa e dificultando investimentos futuros.
Finalmente, uma política de crédito bem implementada ajuda a manter a estabilidade financeira da empresa, permitindo um planejamento mais preciso e eficiente.
Como posso gerenciar os riscos com uma política de crédito?
Gerenciar riscos é uma parte fundamental de qualquer política de crédito.
Primeiro, realize uma análise de crédito detalhada de cada cliente antes de conceder crédito. Isso envolve verificar o histórico de pagamento, a capacidade financeira e outras informações relevantes.
Estabeleça limites de crédito para cada cliente. Defina quanto crédito cada um pode receber com base na análise de crédito. Limites ajudam a controlar a exposição ao risco.
Implemente um sistema de monitoramento contínuo. Acompanhe regularmente o desempenho dos clientes e ajuste os limites de crédito conforme necessário. Isso permite identificar e mitigar riscos antes que se tornem problemas.
Diversifique sua carteira de clientes. Não dependa de poucos clientes para a maior parte das suas vendas a crédito. Uma carteira diversificada reduz o impacto de uma possível inadimplência.
Por fim, tenha um plano de contingência. Esteja preparado para lidar com inadimplências, seja através de reservas financeiras ou de mecanismos de cobrança mais rigorosos.
O que a política de crédito precisa ter?
A política de crédito deve contemplar uma série de pontos, de questões básicas a situações mais complexas. Entre os quesitos importantes estão:
- Concessão de crédito para incentivo do volume de vendas;
- Procedimentos de cobrança e crédito;
- Como obter informações para procedimentos de cobrança e crédito;
- Administração da carteira de contas a receber;
- Formas de proceder em caso de título vencido;
- Controle de perda por exposição ao risco.
Passo a passo para desenvolver uma política de crédito
Agora é hora de organizar as informações e começar a estruturar a sua política de crédito. Confira o roteiro:
1º Levantar os dados
Antes de qualquer escrita, é necessário levantar todos os pontos sobre a prática do negócio.
Ou seja, apurar os dados já existentes, quais os resultados alcançados até o momento, assim como mapear o passo a passo das atividades já exercidas e relacionadas ao serviço de crédito.
2º Tornar claro o objetivo
É necessário definir os critérios que serão adotados para realizar a análise de crédito, assim como o risco da empresa. Por isso, ter clareza dos objetivos é fundamental.
Tendo o objetivo definido, é importante que todos da empresa entendam sua finalidade e também o sigam.
3º Definir o nível de risco
O nível de risco se refere ao percentual máximo vencido em um período de dias e que não pode ultrapassar um percentual do faturamento bruto de cada mês.
Esses valores percentuais serão estabelecidos pela empresa, a partir dos dados levantados, averiguando a margem possível de ser trabalhada. O índice de risco será o parâmetro seguido nos procedimentos que envolvem crédito.
4º Estabelecer regras para avaliar o risco do crédito a ser concedido
Quando uma negociação acontece sem intermediários, isto é, sendo a empresa fornecedora de crédito a responsável por cobrar os valores concedidos, a transação torna-se mais arriscada.
Um dos métodos utilizados para ter menores chances de erro nesta categoria de negócios é aplicar o 5 C’s do crédito. Sua função é avaliar os possíveis riscos ao conceder valores para o cliente. Confira, a seguir, quais são as abordagens dessa estratégia:
Capacidade: a capacidade de realizar o pagamento do crédito solicitado está ligado a itens como a idade e setor de atuação da empresa que está requisitando os valores, assim como o perfil e escolaridade dos sócios, e quais as opções existentes para quitar o valor em aberto.
Outros itens também avaliados são: potencial de pagamento, como o crédito será utilizado e se o negócio é ou não de uma sucessão familiar.
Colateral: esse item está ligado às garantias que o solicitante de crédito tem para pagamento dos valores. Portanto, móveis, estoque e imóveis são alguns dos exemplos de bens possíveis para cobrir valores de negociação.
A reclamação dos bens pode ocorrer por decisões judiciais. Para trâmites entre empresas, uma possível garantia é a inclusão de avalistas na negociação, que podem ser escolhidos de ambas as partes.
Caráter: está relacionado ao histórico financeiro da pessoa ou empresa solicitante. Uma pesquisa é realizada para saber se as transações anteriores foram cumpridas e se ocorreram no tempo previsto em contrato. Se a empresa é nova, sem dados antigos, o perfil dos sócios é colocado em questão para fazer um levantamento e saber se efetuaram as quitações de crédito.
Condições: analisa o momento atual do solicitante de crédito. Para entender a situação da organização, assim como a fase financeira em que se encontra, são feitos estudos e pesquisas.
Se a unidade se encontra em declínio, revelando não estar em um momento favorável, é possível que esteja aumentando suas dívidas e, portanto, com maiores riscos de quitação caso o crédito seja aprovado.
Capital: envolve a análise de rentabilidade e patrimônio da empresa, assim como dos seus sócios. Dessa forma é possível verificar a capacidade de investimento de quem solicita o valor.
5º Ter um manual base com todas as informações relevantes
É necessário difundir a informação, de forma que todos conheçam as diretrizes sobre a política de crédito.
Portanto, ter um manual ou cartilha que repasse esse conteúdo para todos os colaboradores é fundamental para evitar o desencontro de dados, assim como para que todos tenham a mesma postura diante das situações cotidianas relacionadas a crédito.
6º Testar a política de crédito
Ao terminar o projeto teórico, é hora de verificar na prática se está tudo ok para funcionamento. Portanto, escolha alguns candidatos e faça testes iniciais para verificar se todos os itens relevantes estão na política de crédito.
É importante ter um tempo de funcionamento teste para que se tenha dados para coleta, assim como verificação de funcionamento e a taxa de inadimplência registrada no período.
7º Realizar os ajustes necessários
Feitos os testes é hora de analisar a amostragem e verificar o que precisa ser acrescentado ou alterado na política de crédito.
E, claro, é importante ter a consciência de que há a necessidade de ser revisada periodicamente, para que cada vez mais esteja alinhada aos valores e interesses da empresa. Quanto mais dados objetivos e assertivos, melhor será a qualidade das informações disponíveis.
Tendo o conhecimento necessário para criar sua política de crédito, é hora de ir para a prática! Comece hoje mesmo o projeto que vai permitir que sua empresa tenha o alinhamento ideal na hora de tratar sobre negociações de valores.
Palavra da especialista: “As empresas precisam de profissionais de crédito que possam interagir com outras áreas, como marketing e comercial, e que estejam atualizados com as soluções tecnológicas disponíveis no mercado. A automação da esteira de crédito se tornou essencial, especialmente após a pandemia, para garantir processos mais seguros e eficientes.” Alcimere Noventa – Consultora de renome na área financeira com mais de 30 anos de experiência em crédito e cobrança. Fonte: Videocast – O novo perfil do profissional de crédito.
Como treinar minha equipe para trabalhar com a política de crédito?
Treinar sua equipe é crucial para o sucesso da política de crédito.
Primeiro, ofereça treinamento regular sobre os critérios e procedimentos da política de crédito. Certifique-se de que todos entendam como avaliar o crédito dos clientes e quais são os limites estabelecidos.
Desenvolva scripts e manuais que detalhem como lidar com diferentes situações, desde a concessão de crédito até a cobrança de dívidas. Esses materiais são úteis para garantir a consistência.
Promova a comunicação interna. Crie canais onde os membros da equipe possam discutir casos específicos e compartilhar insights. Isso ajuda a melhorar continuamente as práticas adotadas.
Incentive o feedback da equipe. Eles estão na linha de frente e podem oferecer sugestões valiosas sobre como melhorar a política de crédito.
Por fim, reconheça e recompense o desempenho da equipe. Valorize aqueles que aplicam a política de crédito de maneira eficaz e contribuem para a saúde financeira da empresa.
Quais são os erros comuns ao implantar uma política de crédito e como evitá-los?
Implantar uma política de crédito pode ser desafiador e é fácil cometer erros. Vamos listar alguns dos mais comuns e como evitá-los:
Não realizar uma análise de crédito adequada
- Conceder crédito sem verificar a capacidade de pagamento do cliente pode levar a altos índices de inadimplência.
Não estabelecer limites claros de crédito
- Sem limites, você corre o risco de conceder mais crédito do que o cliente pode pagar, o que prejudica o fluxo de caixa.
Falta de monitoramento contínuo
- É crucial acompanhar regularmente o desempenho dos clientes e ajustar os limites de crédito conforme necessário.
Não treinar adequadamente a equipe
- Sem o treinamento correto, os colaboradores podem não aplicar a política de crédito de maneira eficaz.
Não documentar todas as transações e acordos
- Manter registros detalhados evita mal-entendidos e garante uma cobrança eficiente.
Para evitar esses erros, estabeleça procedimentos claros, treine sua equipe, monitore continuamente e ajuste a política conforme necessário. Isso garantirá uma política de crédito eficaz e uma saúde financeira robusta para sua empresa.
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