Já parou para pensar em todas as informações pessoais que existem em bancos de dados espalhados por empresas financeiras diversas? Calma, não tem motivo para se afobar. Existem empresas reguladas responsáveis pelo tratamento de dados sensíveis: são os chamados birôs de crédito.
O acesso a dados financeiros é importante para empresas que fornecem crédito. Ao mesmo tempo, os consumidores precisam ter a segurança de que suas informações estão seguras e serão usadas para seu próprio interesse. Para isso, o birô de crédito existe para facilitar a relação entre instituições e clientes.
O que é um birô de crédito
A Associação Nacional dos Birôs de Crédito (ANBC) representa a indústria do birô de crédito nacional e incentiva o debate sobre o tema, ainda tão pouco difundido no Brasil.
Birô de crédito é uma empresa que faz a gestão de dados que estão relacionados ao histórico financeiro. São trocadas informações quando as pessoas fazem operações de crédito (empréstimos e financiamentos, por exemplo), como endereço e nome completo.
O também chamado bureau de crédito é um tipo de empresa, regulada pelo Banco Central, que trata dados sensíveis dos consumidores. Essas informações são divulgadas pelos birôs de créditos para instituições financeiras que oferecem produtos e serviços de crédito.
Os birôs de crédito atuam dentro da legalidade e, ao contrário do que alguns pensam, são empresas que existem para proteger os consumidores. Com a disponibilização de tantos dados pessoais, é importante saber que informações sensíveis serão tratadas por empresas especializadas e que seguem os ditames legais.
Essas empresas possuem grandes bancos de dados, mas isso não significa que tenham todas as informações de uma pessoas. Cada birô tem acesso a determinados tipos de informações; por isso, pode ser que um consumidor esteja registrado em mais de um birô.
Os birôs também são chamados de empresas de proteção ao crédito. Veja o exemplo: uma pessoa pede um empréstimo a um banco. Como a instituição pode saber que a dívida será honrada? Por meio da contratação de um birô de crédito, vai ser analisado o histórico de pagamento daquela pessoa, ou seja, é feita uma análise de crédito.
Com isso, é protegido o crédito a ser concedido àquele cliente, cujo bom histórico indica que, provavelmente, vai honrar com a dívida a ser assumida. O risco de inadimplência diminui e as chances de concessão de crédito são maiores, o que também é bom para o cliente, que precisa daquele dinheiro.
Entender o que é birô de crédito é compreender que essa é uma empresa que beneficia as duas pontas de uma operação de crédito.
Como funciona um birô de crédito?
O birô de crédito acessa informações sobre o histórico do consumidor em fontes públicas e privadas, por exemplo, bancos, lojas, concessionárias de água e de luz etc. Tendo essas informações completas, os birôs criam ferramentas próprias e as oferecem às instituições financeiras, para que tenham acesso a tais dados.
Além disso, os birôs de crédito são responsáveis por incluir os brasileiros no Cadastro Positivo. É um cadastro de todas as informações sobre pagamentos, empréstimos e financiamentos, classificando uma pessoa como boa pagadora. Desde 2019, todos os brasileiros estão nesse cadastro e para não fazer parte é necessário demonstrar interesse em sair.
É importante destacar que os bureaus de crédito têm acesso, inclusive, às informações negativas dos clientes, relacionadas à inadimplência. Caso haja o pagamento de eventual dívida, a informação negativa desaparece.
Quais informações você pode consultar em um birô de crédito?
Os birôs de crédito são capazes de divulgar todos os dados relacionados a operações financeiras. É possível consultar por essas empresas:
- atrasos de conta;
- pagamento e aquisição de dívidas;
- pagamentos realizados;
- endereço atualizado;
- realização de empréstimos.
O acesso a tais informações possibilita a criação de um score de crédito ao consumidor. Score de crédito é o perfil financeiro de alguém, é a pontuação que é dada àquele cliente, de acordo com o seu comportamento financeiro. Por meio dos birôs de crédito, as instituições podem consultar os scores de crédito dos clientes e, a partir disso, decidirem pela concessão ou não do crédito.
Por que é importante consultar mais de um birô de crédito?
No Brasil existe mais de um birô de crédito e nem todos têm acesso às mesmas informações. Além disso, cada birô de crédito tem as próprias ferramentas e soluções, que podem melhor atender (ou não) as instituições interessadas.
Com a significativa taxa de endividamento no Brasil, é inegável a importância de se fazer uma boa e completa análise de crédito. Ter acesso a dados de fontes variadas é uma maneira de ter a maior quantidade de informações possível.
Além disso, alguns birôs são focados em determinado segmento e, portanto, podem conter informações restritas da relação do consumidor somente com essas áreas em específico.
Por exemplo, um birô que compila as informações de dados bancários pode não identificar negativações no varejo. Por isso, eventualmente é importante a consulta em mais de um birô.
Qual a importância dos birôs de crédito no mercado financeiro?
Os birôs de crédito regulam as relações entre as instituições financeiras e seus clientes, garantindo que ambas as partes saiam satisfeitas. De um lado, consegue-se o crédito, de outro, o crédito é recuperado com o pagamento.
Por meio da gestão de dados, os birôs de créditos, portanto:
- ajudam a prevenir fraudes;
- estimulam a transparência entre quem precisa de crédito e credores;
- ligam quem vende produtos e serviços a quem deseja pagar usando crédito;
- garantem o tratamento seguro de dados;
- auxiliam a economia do país, com diminuição do risco de inadimplência.
O birô de crédito é uma empresa que auxilia no equilíbrio financeiro e na proteção aos dados no Brasil. Entender o que são e como funcionam é essencial para desmistificar preconceitos sobre a atuação desse segmento e para aproximar as partes de maneira consciente.
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